Статті
24.10.2008Як застрахувати тюнінгований автомобіль?
У чому заморочка?
Перед тим, як переступити поріг страхової компанії, необхідно визначитися, який поліс ви оформлятимете. Адже власникові «автоцивілки» страхова компанія не виплатить гроші за пошкоджений бампер. Тому найчастіше власники «прокачаних» машин вибирають КАСКО. Саме цей поліс захистить господаря «залізного красеня» у разі небажаних пригод на дорозі і не тільки.
Відмінностей в страхуванні звичайного автомобіля і тюнінгованного практично немає. Різниця тільки в тому, що, оформляючи машину з допообладнанням, необхідно складати ще й страховий договір на тюнінг. Але найчастіше в страховий поліс просто вноситься пункт, у якому вказується наявність такого устаткування, а також тариф, по якому воно страхується. Деякі компанії визначають таку ж ставку на внесок і франшизу, як і при страхуванні автомобіля. Існує і інший спосіб страхування – на повну вартість. Тобто, авто і тюнінг страхуються, як єдине ціле, але за умови, що такий автомобіль «прокачаний» всесвітньо відомим тюнінговим агентством, адже таке обладнання встановлюється на заводі. «Як правило, тюнінговані машини збирають за замовленням компанії-виробника. У таких випадках тюнінг-ателье називають «придворним». Наприклад, дизайн-студією компанії Mercedes є AMG, у BMW – Hamann і т. д.», – розповіла Наталія Стрєха, керівник проектів по художньому оздобленню і брендуванню автомобілів ТОВ «Хаммер-ценр».
Для укладення договору страхувальник повинен оглянути транспортний засіб, щоб визначити його стан і вартість. Як правило, експерти в курсі всіх ринкових цін, тому хвилюватися, що вашого улюбленця можуть недооцінити, не варто. Якщо ви все-таки залишилися незадоволені результатами «огляду», завжди є можливість провести додаткову незалежну експертизу, заздалегідь погодивши це з фахівцями компанії. В більшості випадків при страхуванні вартість тюнінга не повинна перевищувати ціну самого автомобіля. «Якщо ж, з яких-небудь причин, страхова сума виявляється більшою, ніж дійсна (ринкова) вартість, то договір вважається недійсним в частині перевищення страхової суми над дійсною вартістю майна», – роз’яснив Олександр Шепель, начальник відділу автотранспортного страхування ЗАО «СК «Українська страхова група».
Після того, як узгоджена ціна, клієнту пропонують найбільш вигідний тариф. Наприклад, якщо машина «не першої свіжості», то розрахунок страхової суми проводитиметься з урахуванням зносу транспортного засобу. В цьому випадку, внесок буде більший, ніж при страхуванні такої ж моделі, але без пробігу. Франшиза, у свою чергу, – менше звичайної ставки. Пропоновані умови відрізняються тільки пропорційністю «внесок-франшиза». Іншими словами, чим більший внесок, тим менша франшиза, і навпаки. Як розповіла Катерина Маркевич, менеджер АСТ «Аіс-Поліс», в їх компанії можна застрахувати автомобіль 2004 року випуску вартістю до 22 000 доларів, по трьом тарифам:
1. страховий внесок – 6,18%
франшиза у разі ДТП, збитку – 0%; в разі викрадення – 10%;
2. страховий внесок – 5,37%
франшиза у разі ДТП, збитку – 0,5%; в разі викрадення – 10%;
3. страховий внесок – 5,75%
франшиза: у разі ДТП, збитку – 0,25%; у разі викрадення – 10%.
Крім того, треба пам’ятати, що страховий випадок може класифікуватися по-різному. Є класичні ситуації, коли проводиться виплата: збиток, викрадення, надзвичайні ситуації (пожежа, вибух і т. д.) Але деякі страхові компанії можуть змінювати, або доповнювати умови договору на свій розсуд, якщо це не суперечить закону. «Є такі поняття, як виняток зі страхового договору» і «додаткові опції». Наприклад, виключенням із страхового випадку, що приведе до відмови у виплаті відшкодування, може бути: якщо водій знаходився в стані алкогольного або наркотичного сп’яніння; шахрайство; умисні дії власника або його довірених облич; грубі порушення ПДР (проїзд на червоний сигнал світлофора, перетин подвійної осьової, перевищення швидкості і т. д.); експлуатацію клієнтом літніх шин в зимовий час; порушення інструкцій і правил, що регламентують експлуатацію автомобіля, правил пожежної безпеки; дії пасажирів, добровільно допущених клієнтом в салон і т. д.» – прокоментував Шепель Олександр. Додатковими опціями, за словами Олександра, можуть бути найрізноманітніші обмеження, встановлені страховою компанією:
– виплата страховки без довідки ДАІ;
– оплата автовласникові вартості проїзду, або мешкання в готелі на час оформлення договору;
– транспортування автомобіля та багато іншого.
Якщо тюнінг встановлюється на вже застрахований автомобіль, то перестраховувати його наново не потрібно. Все, що вимагається від клієнта – узгодити даний випадок з фахівцями, заплативши при цьому додаткову суму. «Якщо автомобіль був застрахований без тюнінга, і протягом дії договору страхувальник його встановив, то бажано повідомити нас, тому що в такому разі йому виплатять як за автомобіль із звичайною, базовою комплектацією», – розповів Олег Супрунюк, директор експертно-розрахункового департаменту НАСК «Оранта».
Поворот від воріт
Як правило, страхові фірми не розділяють тюнінг на технічний, внутрішній і зовнішній. Всі додаткові деталі страхуються за однаковим тарифом. Трохи по-іншому з аерографією. Застрахувати таке мистецтво не так то й легко, особливо, якщо малюнок нанесений не в спеціалізованому тюнінг-ательє. Складність в тому, що визначити вартість розпису, нанесеного «в домашніх умовах» достатньо складно, і деякі компанії відмовляють страхувати аерографію саме з цієї причини. Але, якщо у автомобіліста (-ки) є на руках всі платіжні рахунки з виконаних робіт – хвилюватися не варто. Тому краще завжди зберігати чеки, які вам точно не завадять…
Аерографія, нанесена на автомобільну поверхню, при страхуванні розділяється на капот, бампер, дзеркала, антикрило і т. д. Відповідно, кожна деталь страхується окремо. У разі ж ДТП, вам відшкодують збиток тільки пошкоджених частин малюнка. Застрахувати аерографію можна безпосередньо в ательє, де вона наносилася. На сьогоднішній день таку послугу надають всього два київські ательє – Nextlook і «Хаммер-центр». Наталія Стрєха розповіла, як страхували машину з малюнком, виконаний їх майстрами: «До нас приїхала дівчина на Peugeot 407 вартістю 25 000 євро. Вона захотіла бачити на капоті своєї машини пустелю, а на бортах – ігуану. Після закінчення робіт приїхали страхові агенти, уточнили вартість такої роботи і включили аерографію, як додаткове обладнання, в страховий поліс».
В той же час, тюнінг має свої «підводні камені ». Будь-яку зміну конструкції транспортного засобу необхідно погоджувати з МРЕО. У статті 32 п’ятого розділи закону України «Про дорожній рух» не дозвляється без згоди виробника встановлювати тюнінг, якщо через це змінюється:
– повна маса автомобіля та її розподіл по осям;
– розміщення центру ваги;
– тип двигуна, його вага і потужність;
– колісна база або колісна формула;
– система гальмівного і рульового управління, а також трансмісії.
Не останню роль в страховому договорі відіграє і те, яким чином відновлюватимуться отримані пошкодження. «Клієнт сам вирішує, яким чином (і де) він ремонтуватиме авто. Але важливим моментом є те, яким способом визначатиметься вартість ремонту автомобіля. Ми пропонуємо два варіанти (на вибір клієнта): на підставі оцінки аварійного комісара компанії або фахівця, узгодженої з компанією експертної організації. Вартість ремонту визначається за першим варіантом і підлягає коректуванню у разі надання страхувальником деталізованих актів виконаних робіт фірмової (гарантійною) СТО», – розповів Олег Усов, начальник управління автострахування НАСК «Оранта».
Зі всього вищесказаного вивід напрошується один. Перш, ніж страхувати тюнінговане авто, необхідно детально прописати (і прочитати!) всі тонкощі з виплат.
Іванна Усаченко, «Друга Смуга»
усі статті
